Предстоящото приемане на България в Еврозоната, съчетано с все по-малкото предлагане спрямо търсенето на жилища, кара повече млади хора да бързат с покупката на апартамент, изправени пред противоречивите мнения за посоката на цените след Нова година. Данните на БНБ за март – последното пълно тримесечие, показват, че за този месец спрямо предходния, ръстът на ипотечното  кредитиране е 12,1%, а обемът е надхвърлил 887 млн.лв. На годишна база ръстът за март 2025 спрямо март 2024 г., е 11,5%. Доста кредитни консултанти са на мнение, че се увеличават потребителите на ипотечно кредитиране, които поемат все по-голям риск, като вноската по кредита доближава 50% от разполагаемия доход на семейството. Нормално е да си зададем въпроса дали някаква част от тези „смелчаци“ няма да са сред първите, които ще поискат да се възползват от новоприетия закон за личния фалит.

Условията

Разбира се, идеята на новия закон съвсем не е да накара хората с малки доходи да купуват големи жилища или скъпи автомобили. Но от друга страна е направен така, че някак си пропуска ползвателите на бързи кредити и клиентите на топлофикационните компании. За да може длъжник да се възползва от закона, би трябвало да не е плащал задълженията си в продължение на 12 месеца, а общият размер на дълга не трябва да е под 10 минимални работни заплати, или 10770 лева (към юни 2025 г.). Ако направите една проверка в кредитните калкулатори на някоя от големите банки, ще видите, че една минимална работна заплата се равнява приблизително на месечна вноска по кредит за малко жилище. Кредит за апартамент в София за 150 000 евро, с продължителност 30 години, при лихвен процент от 2,55%, формира месечна вноска от 1193,18 лева.

Банките са привилегировани

Оказва се обаче, че точно за банките няма ситуация, в която може да загубят от едно дело за личен фалит. „От една страна, няма банка, която да чака свой клиент цяла година, без да му предложи всевъзможни варианти за предоговаряне на кредита. От друга, законът е полезен, защото дава шанс на хора, които наистина са изпаднали в тежко положение. Не очаквам да има много опити от страна на недобросъвестни длъжници“, коментира за Явлена, банкерът Левон Хампарцумян.

Освен това, в закона има 4 изключения, при които задълженията остават и след обявяване в несъстоятелност. Две от тях са изцяло в полза на банките. Първото от тях визира останали задължения, обезпечени с ипотека, след влязлата в сила несъстоятелност, а второто – задълженията на поръчителите по кредит, независимо че длъжникът е обявен в несъстоятелност. Те ще продължат да плащат. Освен остатъка от ипотеката и дълговете на поръчителите, не подлежат на опрощаване глоби, издръжка, непозволено увреждане, както и натрупани нови дългове по време на процедурата по обявяване в несъстоятелност.

Длъжник, но добросъвестен

И така, ако една година не можете да си плащате ипотечния кредит за малко жилище, вие ще можете да поискате личен фалит. Оказва се обаче, че това е най-лесното условие. За да кандидатствате за тази процедура през съответния районен съд, ще трябва да докажете, че сте добросъвестен длъжник. А критериите за добросъвестност са цели 11 и длъжникът трябва да отговаря на тях за последните 3 години, преди завеждане на делото. Няма да изброим всичките 11, а ще наблегнем на тези, които пряко касаят ситуацията с покупка на жилище.

На първо място е изискването задълженията да са поети съобразно доходите и имуществото на длъжника, който е теглил кредит. Идеята тук е да се прецени дали е правил разходи, които надхвърлят възможностите му. Друго условия е лицето да не е седяло умишлено без работа през последната година, въпреки, че е работоспособно. Третият критерий, които пряко касае имуществото и доходите, е да не е прехвърлял собственост безвъзмездно. Което най-общо означава, да не е спасявал имущество от предполагаемите обезпечения по несъстоятелността, в ущърб на кредиторите.

Ще плащате на синдик

Ако изпълнявате всичките 11 критерия, описани в закона, то съответният районен съд може да открие процедура по обявяване в несъстоятелност. Съдът ще назначи синдик, ще наложи запори и възбрани и ще спре всички съдебни и изпълнителни дела срещу вас, като длъжник. От този момент длъжникът няма да може да се разпорежда с имуществото си, а всичките му разходи ще се одобряват от синдика, с изключение на личните – за храна, за здраве и за битовите сметки. Освен всичко това, длъжникът ще дължи месечно възнаграждение на синдика.

Трите пътя – понякога без край

Длъжникът трябва да избере един от три варианта за продължаване на делото. Най-лекият е подписването на погасителен план, който да е одобрен от кредиторите. Нещо, което по принцип може да направи и без да влиза в дело по несъстоятелност и да плаща на синдик. До втория вариант се стига, когато погасителният план не е одобрен от събранието на кредиторите. Тогава съдът обявява длъжника в несъстоятелност, а синдикът прави опис на секвестируемото имущество и започва да го разпродава, за да удовлетвори кредиторите.

Третият вариант се прилага, когато се установи, че длъжникът няма никакво имущество и не може да покрие даже разноските за синдика. Тогава несъстоятелността се спира за година и ако в този срок не излязат някакви активи за продажба, съдът обявява длъжника в несъстоятелност. Впоследствие отново тече тригодишен срок и чак след това всички дългове се опрощават.